Арифметика для

Арифметика для владельца банковского депозита

Согласно закону «О банках и банковской деятельности» вклад (депозит) – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.
Общая сумма вклада состоит из первоначальной суммы (внесенной при открытии вклада) и сумм дополнительных взносов (если вклад является пополняемым). Пополняемыми являются не все банковские депозиты: возможность/невозможность внесения дополнительных сумм определяется банком отдельного для каждого вида депозита и фиксируется в договоре банковского вклада.

Доходы
Размер дохода по депозиту зависит от тарифов банка. Банком определяются условия вклада и величина процентной ставки.
Процентная ставка по вкладу - это размер вознаграждения, которое получает клиент за размещение своих средств в депозите. Называя размер ставки, банки обычно подразумевают процентную ставку, рассчитанную на годовой период, на профессиональном языке – это ставка годовых. Поэтому, если вы выбираете вклад на более короткий срок, будьте внимательны: рассчитывайте сами или уточняйте, каков размер ставки именно для вашего срока вклада. Например, если вы предполагаете поместить свои средства в банк на полгода, то размер годовой ставки необходимо разделить на 2. В этом случае вы поймете, какой доход можно получить по истечении срока депозита.
Как правило, банки устанавливают процентные ставки, которые не изменяются на протяжении всего срока вклада. Но есть кредитные организации, предлагающие пополняемые депозиты с отдельными ставками для сумм первоначального вклада и дополнительных взносов. При этом размер процента по дополнительным взносам зависит от того, какое время осталось до окончания срока договора.
Банк вправе изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования (если ее размер не фиксируется в договоре банковского вклада), в том числе - в сторону уменьшения. А вот процентная ставка по срочному вкладу в одностороннем порядке снижена быть не может.
Проценты могут начисляться по простой и сложной схеме.
Давайте попытаемся разобраться, что это означает. Простое начисление может производиться в конце срока или периодически (например, ежемесячно). Второй вариант предусматривает перечисление процентов на счет или их регулярную выплату (в зависимости от дополнительных условий депозита).
Депозиты со сложной схемой обязательно имеют несколько периодов начисления процентов. При каждом начислении проценты прибавляются к сумме вклада, и в следующий период начисляются уже на увеличенную сумму. Такая процедура называется «капитализацией» процентов. Таким образом, общий размер вклада при одной и той же процентной ставке оказывается больше, чем по депозитам без капитализации.

Пример расчета доходности депозита по схеме простых и сложных процентов
Вкладчик вносит на депозит 100 000 рублей на 2 года, процентная ставка составляет 10% годовых.
Если банк предлагает начисление простых процентов, то накопленная сумма к концу второго года составит 120 000 рублей (100 000 ?10% + 100 000 ? 10 %).
Доходность этого депозита составит 20% (120 000 / 100 000)
Если же банк предлагает те же самые проценты, но с ежеквартальной капитализацией, то доход составит уже 121 840 рублей (100 000?2,5%)8. В этом случае 2,5% – это ставка процента, которая начисляется ежеквартально, а 8-я степень означает, что проценты начисляются 8 раз в течение срока вложения.
Доходность этого депозита составляет уже 21,84 % (121 840 / 100 000).

Все банковские депозиты мы условно разделили на три вида.

Виды депозитов

1. вклады до востребования (депозит открывается на неопределенный срок, сумма, как правило, не ограничивается, есть возможность пополнения и снятия денег со счета в любой момент, все это при минимальной процентной ставке)
2. Например, процентная ставка по депозиту «До востребования» Сбербанка России составляет 0,1% годовых.
3. фирменные вклады характеризуются наличием дополнительных условий, которые устанавливает сам банк – это начисление процентов, наличие капитализации, возможность пополнения и снятия денег со счета. Как правило, банк предлагает несколько вкладов с различными условиями, чтобы клиент мог выбрать из всего ассортимента наиболее подходящий ему депозит.
4. специальные вклады – это вклады с необычными условиями. Например, вклад с возможностью пополнения, в котором на дополнительные взносы начисляется процент, отличный от процента, «набегающего» на основную сумму, и другие «экзотические» условия вклада.

Расходы
Расходы по депозиту возникают в том случае, когда клиент досрочно расторгает договор. Например, вы открыли вклад на один год, но деньги потребовались вам раньше (допустим, через 8 месяцев). Конечно, вы сможете забрать свои сбережения, но при этом потеряете уже накопленные проценты полностью или частично. При расторжении договора банки, как правило, начисляют и выплачивают проценты по ставке «до востребования», ее размер в разных кредитных организациях колеблется в среднем от 0,01% до 0,5%. Помните, что если на протяжении срока вклада вы снимали проценты, вероятнее всего, придется их вернуть. Они будут вычтены из общей суммы депозита.
Некоторые банки идут навстречу своим клиентам и предлагают более высокие, по сравнению со вкладом «до востребования», проценты при досрочном закрытии вклада. Однако не стоит надеяться на выплату всей суммы процентов по вашему срочному вкладу: скорее всего, вы получите только 2-3 процента сверх ставки «до востребования».