Банковский депозит как источник периодического дохода
Если у человека существует потребность в дополнительном доходе, то самым простым средством может быть банковский депозит с помесячной выплатой процентов. Тогда возникает вопрос о величине такого депозита, чтобы доход от него равнялся определённой сумме.
Конечно, эта сумма не маленькая, но, как правило, несколько раз в жизни она оказывается в распоряжении у большинства людей. Тогда у человека появляется выбор — либо потратить её на товары длительного потребления (машина, квартира), которые, впрочем, будут генерировать отрицательный доход на содержание. С другой стороны, из этой суммы можно сделать существенный актив с такой доходностью, которая будет значима для владельца.
Здесь я приведу расчёт такой величины. Предположим, что потребителю нужен дополнительный доход как определённая доля (n) своего базового дохода (зарплаты — Z). Периодом выплат является месяц, за который потребитель получает проценты со своего депозита размером N с годовой ставкой r.
! в формулы нужно подставлять величины n и r не в процентах, а в долях от единицы (например, вместо 30% нужно подставить 0,3)
Итак, нам нужно, чтобы сумма процентов по депозиту за месяц равнялась некоторой доле заработной платы потребителя:
Z – зарплата потребителя,
n – доля дополнительного дохода от зарплаты (например, 0,4 то есть 40%),
r – годовая ставка по депозиту (например, 0,13 ).
Пример.
Пусть мы получаем среднюю зарплату в 15 000 рублей, и хотим получать дополнительный доход в размере 40% (n) от зарплаты. Мы хотим открыть депозит с годовой ставкой 14% (r), чтобы ежемесячные проценты по нему равнялись этому дополнительному доходу.
Итак, нам нужен депозит размером 514000 рублей, чтобы получать каждый месяц проценты равные 6000 руб. (= 40% от зарплаты). При этом сумма депозита остаётся неизменной.
Однако, даже если сумма депозита не уменьшается номинально, его реальная стоимость снижается с учётом инфляции. Чтобы учесть влияние инфляции, необходимо полученные проценты разделить на ту часть, которая будет увеличивать депозит соразмерно инфляции, а оставшуюся часть использовать в качестве дополнительного дохода. Пусть инфляция в год составляет величину inf (например, 11%), тогда формула изменится следующим образом:
В последнее время уровень инфляции сопоставим со ставками по депозитам, поэтому следует искать прочие инвестиционные активы, дающие доходность порядка 20%. Такими могут выступать структурированные продукты (например, обычный депозит + опцион на нефть и т.д.).
