Для большинства российских вкладчиков банковский депозит — это способ хранить деньги, а не заработать
Фото: ИТАР-ТАСС
Весь август мировой финансовый рынок лихорадит, и, похоже, только российские банки сохраняют спокойствие: граждане как несли им свои сбережения, так и несут. Несмотря на то что ставки по депозитам остаются невыгодными, и ждать их повышения до конца года не стоит.
МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА
Уровень ставок по депозитам, которые предлагают сегодня крупнейшие российские банки, едва ли можно назвать привлекательным. Если верить официальным прогнозам по темпам роста инфляции, депозит в крупном банке в лучшем случае позволит вкладчику сохранить свои сбережения, но не преумножить. Пока прогнозы Минфина, Минэкономразвития и ЦБ сходятся в том, что инфляция по итогам этого года может составить от 6% до 7,5%. А средние максимальные ставки в десяти крупнейших банках по депозитам в рублях с июля держатся на уровне 7,88%.
Безусловно, для вкладчиков среднее арифметическое "по больнице" с практической точки зрения малоинтересно. Показатель, который рассчитывает ЦБ, может измениться благодаря действиям любого банка, что, собственно, и произошло в начале июля. Тогда средняя максимальная ставка топ-10 банков выросла на 0,03 п. п. (до 7,88%) благодаря повышению ставок только в одной кредитной организации — МДМ-банке. А до того показатель, рассчитываемый ЦБ, не менялся в течение нескольких месяцев, хотя некоторые менее крупные банки и повышали в это время ставки по депозитам.
С другой стороны, мониторинг ЦБ дает отличную возможность для оценки ситуации на рынке в целом. И тот факт, что ставки по депозитам банков из топ-10 пришли к такому низкому уровню, говорит об одном: крупнейшие игроки просто не были заинтересованы в их повышении. Например, у Сбербанка максимальная ставка по депозиту в рублях сроком на год уже давно держится на уровне 5% годовых. И большинство крупных банков удерживают ставки на невысоком уровне. Точно такой же стратегии придерживаются крупнейшие игроки и в отношении ставок по депозитам в валюте — долларах и евро. Уровень ставок по этим вкладам давно в два-три раза ниже, чем для депозитов в рублях.
"В первом полугодии и на текущий момент ситуация по динамике процентных ставок стабильна,— отмечает Федор Оськин, заместитель директора департамента розничных продаж Промсвязьбанка.— Резких скачков мы не наблюдали, и банки в основном осуществляли коррекцию процентных ставок в соответствии со своими текущими потребностями в привлечении средств и внутренней процентной политикой".
"Существенное снижение доходности по вкладам, которое произошло еще в 2010 году, было продиктовано не только повышением уровня банковской ликвидности, но и стало компенсирующим ответом на длительный период крайне высокой депозитной доходности в 2009-м — начале 2010 года. Тогда в отдельные моменты ставки по вкладам практически приближались к ставкам по кредитам, хотя в норме они различаются примерно в два раза и более",— говорит Игорь Антонов, первый заместитель председателя правления Росбанка.
Ситуация для рынка довольно обычная: крупнейшие банки, которые имеют возможность привлекать ликвидность на рынке (что дешевле и проще, нежели собирать деньги вкладчиков), не меняли уровень ставок по депозитам. Менее крупные игроки повышали ставки по депозитам для розничных клиентов. Точно так же поступали и те банки, которые проводили довольно агрессивную политику по привлечению средств вкладчиков или наращивали кредитные портфели во время кризиса. Причем повышение ставок коснулось в основном крупных долгосрочных вкладов.
Так, Юниаструм Банк предложил вкладчикам ставку 10% годовых по вкладу в рублях сроком на год с минимальной суммой вложения от 10 млн руб. В середине июня банк "Траст" увеличил максимальную ставку по вкладам в рублях до 9,9% годовых при условии открытия вклада на срок от двух лет и минимальной сумме 15 млн руб. Повышение ставки по вкладам в МДМ-банке, который входит в десятку крупнейших, также коснулось долгосрочного вклада: с июля максимальная ставка по депозиту на три года составляет здесь 8,3%. А Московский кредитный банк предлагает рублевые депозиты на два года по ставке 10% годовых.
Более высокие ставки по депозитам — и в этом нет ничего нового и необычного — у небольших частных банков. В частности, с июня Морской банк предлагает разместить средства (от 10 млн руб.) на депозит в рублях на год по ставке 10,75% годовых. До конца лета в Смоленском банке можно открыть трехлетний депозит по ставке 11,07% с учетом капитализации процентов. В банке "Еврокоммерц" можно открыть пополняемый вклад на три года по ставке 11,25% годовых с возможностью ежемесячного снятия процентов, а в случае размещения средств на три года ставка возрастает до 11,5%.
Как утверждают банкиры, повышение ставок по долгосрочным вкладам — это уже тенденция. Да и вкладчики снова готовы размещать деньги на длительные сроки.
"В линейке вкладов банков в последнее время появляется все больше предложений о размещении депозитов на длительные сроки,— говорит Олег Швецов, вице-президент банка "Петрокоммерц".— Банки сейчас заинтересованы в получении долгосрочных пассивов, и этот интерес поддерживается и возрастающим спросом со стороны клиентов, которые перестали бояться размещать деньги на продолжительное время".
В том, что вкладчики сейчас готовы размещать средства на длительный срок, нет в принципе ничего удивительного.
"Вклад как классический инструмент сбережения денежных средств по-прежнему остается основной формой накопления для населения",— констатирует Олег Швецов. Иными словами, население, как и прежде, не видит альтернативы вкладам, даже вкладам с невыгодными условиями. Ничем иным нельзя объяснить тот факт, что люди продолжают нести деньги в банки: согласно данным ЦБ, объем средств физических лиц, привлеченных банками с начала 2011-го, вырос с 9,7 трлн руб. до 10,5 трлн руб. к середине года.
А ведь поведение вкладчиков является одним из ключевых факторов, который влияет на политику банков в отношении процентных ставок. Особенно явно это продемонстрировал последний кризис, когда осенью 2008 года вкладчики вывели колоссальную сумму именно из банковских вкладов. Тогда это стало одной из причин последующего стремительного повышения ставок. Для сравнения: в середине 2009 года средний уровень ставок в банках из топ-10 превышал 15% годовых в рублях, а более мелкие банки предлагали вклады и под 20%. Конечно же, это были вынужденные меры: банкам на рынке денег никто не давал (кризис доверия).
Никому не хочется даже думать о том, что эта ситуация может повториться. Однако в начале августа этого года мировые финансовые рынки испытали новый шок. Как известно, международное рейтинговое агентство Standard & Poor`s заявило о первом в истории снижении суверенного рейтинга США c AAA до AA+, что вкупе с обострением долговых проблем в Европе привело к обвалу мировых финансовых рынков. Меньше чем за две недели мировые индексы потеряли больше 10%, а российский рынок рухнул на 20% (пайщики, в частности, за две недели августа вывели из ПИФов почти 900 млн руб.).
Конечно, инвестбанкиры поспешили успокоить инвестиционную общественность. Но банки сейчас очень внимательно следят за развитием ситуации на мировых финансовых рынках. "Крупные российские банки чувствуют себя достаточно уверенно, и в настоящее время причин для резких скачков процентных ставок не наблюдается",— говорит Федор Оськин. Например, в Сбербанке изменения ставок по депозитам не планируется, сообщили "Деньгам" в этой кредитной организации.
Поэтому все прогнозы насчет того, как в ближайшее время будут действовать банки в отношении ставок по вкладам, соответствуют пока трендам, уже проявившимся в этом году. Впрочем, банкиры называют причины, которые могут заставить их пересмотреть свою политику в отношении ставок по вкладам.
"Повышение ставок по вкладам возможно у небольших игроков рынка, преимущественно региональных банков, которые традиционно держат более высокий уровень по сравнению с крупными кредитными организациями,— говорит Игорь Антонов.— Повсеместное повышение ставок будет возможно либо в случае резкого снижения интереса населения к вкладам, чего пока не наблюдается, либо при закрытии межбанковского рынка, как это случилось осенью 2008 года, для чего также нет оснований. Волатильность международных фондовых рынков отражает проблемы инвесторов и экономик некоторых стран, но системных банковских проблем, которые привели бы к полному прекращению банковского кредитования, мы не наблюдаем".
"Какие-то тенденции к изменению ставок могут проявиться в начале осени",— считает Олег Швецов. "Незначительное сезонное увеличение ставок можно ожидать к концу года",— не исключает и Федор Оськин.
Исходя из того, что крупнейшие банки пока не видят причин для изменения ставок по вкладам, а ситуация на финансовых рынках пока остается довольно неопределенной, наиболее логичным шагом для вкладчика, считают эксперты, было бы размещение средств на коротких депозитах, к примеру, на срок 1-3 месяца. Безусловно, уровень ставок по этим вкладам сильно проигрывает более долгосрочным вложениям, зато позволяет вкладчикам дождаться и более выгодных предложений и минимизировать риск.
Сейчас наиболее высокие ставки по вкладам на три месяца среди крупнейших кредитных организаций предлагают клиентам Московский кредитный банк (8,75% годовых), банк "Русский стандарт" (8,5%), "Траст" (8,05%), Балтийский банк (7,75%) и Бинбанк (6,4%), где эта ставка действует до 30 сентября. Впрочем, самые высокие ставки по краткосрочным вкладам банки предлагают в рамках инвестиционных депозитов, где часть средств размещается в ПИФы. А лучшее предложение для тех, кто готов сейчас рискнуть,— у Райффазенбанка: по рублевому вкладу "Инвестиционный премиальный" сроком на месяц ставка банка составляет 12% годовых.
