В предновогодние деньки банки буквально атакуют нижегородцев, предлагая весьма выгодные условия при открытии депозитов. Финансовые учреждения соревнуются, повышая с каждым днем процентную ставку по вкладам или завлекая дополнительными предложениями. Но насколько безопасно сейчас хранить деньги в банке?
Один страховой случай за девять лет
- Все банки, привлекающие деньги населения, являются участниками системы страхования вкладов. А это значит, что все вклады в банках застрахованы и в случае форс-мажорных обстоятельств клиент получит свои деньги обратно, - рассказал заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство страхования вкладов» (АСВ) Андрей Мельников, который на прошлой неделе посетил Нижний Новгород.
В Нижегородской области за всю историю существования системы страхования вкладов не стало четырех банков. Три кредитных учреждения – «Нижний Новгород», «Нижегородпромстройбанк» и «Приволжское ОВК» - стали частью более крупных, что позволило сохранить вклады населения. И только в одном случае пришлось выплачивать клиентам обанкротившегося банка страховки.
- Борский коммерческий банк был закрыт в 2010 году. Объемы выплат составил 590 млн рублей. За получением страховки к нам обратилось 3835 человек. Они все получили страховое возмещение, - заметил Андрей Мельников. - Но в этом банке осталось еще 182 человека, у которых сумма вклада превышала максимальный размер страхового возмещения (700 тысяч рублей).
Этим почти двум сотням вкладчиков банк остался должен 66 млн рублей. Но рассчитывать на возврат всей суммы они вряд ли могут. Максимум, что удастся им компенсировать – около 17% от принесенного в банк.
- Финансовая ситуация в этом банке и события, которые происходили перед отзывом лицензии, с нашей точки зрения, характеризуются как преднамеренное криминальное банкротство, - продолжил г-н Мельников. - Есть три уголовных дела. Одному из фигурантов – заместителю председателя правления – предъявлено обвинение.
Вместе с тем, отмечают специалисты, крупных вкладов в нижегородских банках не так и много. В основном, нижегородцы открывают в банках депозитов на сумму не более 700 тысяч рублей. По статистике, средний размер 99,2% вкладов – 72 тысячи рублей.
- Статистика учитывает, в том числе, карточные счета, на которые люди получают зарплату, пенсии, социальные выплаты (кстати, они тоже защищены законом о страховании вкладов. – Авт.), - заметил Мельников. - Если брать классические вклады, то их размер составляет от 200 до 400 тысяч рублей.
Кстати
В Госдуму внесен законопроект о повышении страховой выплаты до 1 млн рублей.
Эти же изменения предусматривают повышенные отчисления банков в фонд АСВ. Если банк предлагает депозит по средним ставкам, то он делает стандартные отчисления в страховой фонд. Если же желает привлечь побольше денег клиентов и поднимает ставку по вкладам более чем на 2 процентных пункта выше среднерыночной ставки, то размер его отчислений увеличивается на 40%. Если ставка будет на 3 процентных пункта выше рынка, то АСВ банк должен будет перечислить на 200% больше обычного.
По оценкам экспертов, уровень доверия вкладчиков к банкам в Нижегородской области – один из самых высоких в округе. За 9 месяцев объем средств в банках, зарегистрированных в регионе, увеличился на 10% (в среднем по ПФО - 8,5%).
- Вклады нижегородцев в банках с начала 2012 года увеличились на 41 млрд рублей, - говорит руководитель Представительства АСВ в ПФО Вячеслав Бураков. - Всего жители Нижегородской области хранят в банках более 226 млрд рублей.
Как отметил Андрей Мельников, сегодня наша страна является одной из немногих стран, где банковские вклады дают положительную доходность. Примерно 2,5% в год, если вычесть инфляцию.
Безотзывный – значит, доходнее
Сейчас в законодательстве предусмотрены два вида вкладов — до востребования (когда заранее предусмотрено снятие денег в любой момент) и срочные, то есть открытые на определенный срок. Но по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию.
Минфин предлагает вклады до востребования оставить как есть. А вот если гражданин хочет снять деньги со срочного вклада, банк вправе вернуть их не в тот же час, а через три дня. А если речь идет о сумме, которая превышает размер госгарантии по вкладам, то срок ожидания может занять уже неделю. Многие специалисты увидели в этой инициативе Минфина признаки «безотзывных вкладов». На форумах тут же началось активное обсуждение, что с такими поправками и зная, как ведут себя отдельные финансовые учреждения, вкладчики вообще могут остаться без денег.
Однако банкиры призывают не драматизировать ситуацию.
- Безотзывные вклады - это благо не только для банков, но и для всей страны, - уверен председатель правления НБД-Банка Александр Шаронов. - Если такой закон будет принят, то все его нюансы обязательно будут доведены до сведения всех вкладчиков. Это не значит, что все вклады станут разом безотзывными. С принятием поправок просто появится новый финансовый инструмент, причем имеющий более высокую доходность.
Безотзывные и традиционные вклады, скорее всего, будут иметь разную стоимость.
- Человек должен иметь возможность принять решение, - уверен председатель правления банка "Ассоциация" Михаил Гапонов. – Хочет вкладчик заблокировать свои деньги на фиксированный срок - он получает более высокую процентную ставку. Если же клиент не исключает, что деньги ему понадобятся, тогда ставка по вкладу будет пониже и он сможет распоряжаться своими средствами.
Появление безотзывных вкладом может оказаться весьма кстати. По наблюдениям банкиров, в нашей стране восстанавливается тенденция увеличения числа долгосрочных (свыше одного года) вкладов. Помимо всего прочего, наметившийся тренд свидетельствует о том, что вкладчики «отошли» от легкой нервотрепки, которая наблюдалась на финансовом рынке осенью прошлого года. Также и банки, оценив свои риски, вновь готовы привлекать средства на более долгий срок.
