30.12.10 |  Изменение банком ставки депозита
Сегодня у многих банковских вкладчиков есть депозиты под ставки, которые значительно превышают действующие на рынке. Учитывая, что некоторые вклады открывались на срок вплоть до нескольких лет, банкам сегодня невыгодно выплачивать слишком высокие проценты, тем более что эти средства такой доходности не приносят. Поэтому банки идут на различные ухищрения для того, чтобы снижать ставки по действующим депозитам. О том, чего можно ожидать от банков в нашей стране и пойдет речь в этом материале.
Состояние многих банков на текущий момент характеризуется чересчур высокой ликвидностью. У некоторых банков до сих пор висят депозиты, привлеченные в разгар кризиса под высокие ставки, многие банки нарастили депозитный портфель в начале 2010 года. При этом ни те, ни другие пока не торопятся расставаться с этими средствами, так как надежных кредитов для размещения средств с нормальной доходностью сегодня днем с огнем не сыщешь. Вот и получается, что для уменьшения процентных расходов банкам приходится идти либо на сокращение ставок, либо на введение различных комиссий, чтобы комиссионными доходами хоть как-то компенсировать процентные расходы.
Метод первый: Вы не удивляйтесь, мы тут Вам ставку поменяли
Во многих депозитных договорах есть пункт о том, что банк имеет право в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств изменять процентную ставку или выплачивать проценты не в полном объеме. За это цепляются некоторые банки, в одностороннем порядке изменяя ставку по депозиту.
Понятно, что такие действия с огромной силой бьют по репутации банка среди вкладчиков, и так можно спугнуть даже группу лояльных к организации клиентов. Поэтому такими административным односторонним методом пользуются все-таки не часто.
Метод второй: Мы Вас хорошо обслуживаем и за это берем комиссию. Не нравится - переходите на другой вклад.
Некоторые банки вводят комиссию за снятие процентов по вкладу. Причем комиссия вполне может быть введена в одностороннем порядке, банку даже не нужно заключать дополнительное соглашение с вкладчиком. На тарифном комитете принимается решение об изменении тарифов банка, в соответствии с которым вводится комиссия за снятие процентов по определенным вкладам, что фиксируется в тарифах банка. На эти тарифы банк ссылается, выдавая Вам проценты за вычетом комиссии.
В таких случаях остается либо судиться, ссылаясь на пункт договора о том, что банк обязуется выплачивать определенный процент от вклада, либо переходить на другой депозитный вклад. При этом банки дополнительно «идут навстречу» клиенту и предлагают ему условия, от которых он не может отказаться. Если клиент переоформляет депозит в этом же банке, ему не производят пересчет процентов в связи с досрочным расторжением договора. Понятно, что если клиент захочет уходить в другой банк, ему придется потерять почти все уже полученные проценты.
Метод третий: Понаставили тут свои депозитные столбы, не пройти - не проехать.
Некоторые опытные вкладчики, которых в нашей стране достаточно много, прекрасно понимали, что счастье в виде высоких ставок по депозитам долгим не будет. Поэтому чтобы не проморгать выгодные условия, они делали так называемые депозитные столбы, то есть вклады на минимальную сумму с возможностью пополнения, на которые в дальнейшем переносится основная сумма депозита, как только заканчивается депозит по другому выгодному вкладу. Мы описывали депозитные столбы подробно в материале Время для забивания лучших депозитных столбов прошло.
Так вот, самим банкам эти депозитные столбы, мягко сказать, не нужны. В то время как ставки по депозитам на рынке сильно снизились, клиенты начинают приносить дорогие пассивы на эти депозиты.
Чтобы избежать такой ситуации банки либо лимитируют объем дополнительного пополнения вклада в договоре, либо, если этого лимита они не установили, вводят дополнительные комиссии. Но если в предыдущем пункте комиссии вводятся на снятие процентов, то тут ровно тем же методом вводятся комиссии на пополнение депозита.
Причем размер комиссии рассчитывается так, чтобы делать дополнительное вложение было не выгодно. К примеру, если ставка по депозиту составляет 25%, то комиссия устанавливается в размере 10%, так что вкладчику лучше открыть новый депозит под 17-18%, чем пользоваться своим депозитным столбом.
Метод четвертый: Вы открываете депозит?! Значит Вам точно нужна кредитная карточка.
Еще одним вариантом, на наш взгляд наиболее гуманным, является попытка банков не снижать ставки по депозитам, не вводить никаких комиссий, но зарабатывать на Вас, продавая Вам дополнительные услуги.
Это может быть кредитная карточка, которая выдается совершенно бесплатно при заключении депозита и позволяет в любой момент взять кредит, не превышающий депозит. Если Вам срочно понадобились деньги, то чтобы не расторгать досрочно депозит и не терять на процентах, Вы можете получить кредит.
Или другой вариант. К депозиту открывается пластиковая карта, на которую начисляются проценты по депозиту. Очень удобно, можно не стоять в очереди и получать проценты по вкладу в любом банкомате.
Только вот незадача. В первом случае за услугу придется заплатить неслабые проценты за пользование кредитом, а во втором случае может быть установлена комиссия за снятие наличности в банкоматах или на расчеты по карте.
Даже если банки и не заставляют получать дополнительные услуги, то, по крайней мере, они очень настойчиво их предлагают. Иногда эта настойчивость переходит разумные границы, но тут уже ничего не поделаешь, бизнес есть бизнес. Особенно славится своими рекламными SMS-сообщениями, холодными звонками сотрудников с предложением открыть кредитку или бесплатно получить модем «Приватбанк». Соглашаться на эти услуги или нет, Ваше личное дело. Главное, что право отказа от них у Вас все равно есть.
Эпилог:
Мы должны быть счастливы, что мы живем во время, когда почтовых голубей заменил воробей Twittera, а обмен информацией стал намного проще. Как правило, о любых действиях из приведенного выше списка, Вы можете узнать из комментариев других клиентов банка. Поэтому перед выбором банка настоятельно рекомендуем ознакомиться с анализом надежности этого банка и с комментариями вкладчиков этого ба
