Предлагая товар или услугу, менеджер всегда сосредоточивает внимание на ее положительных сторонах, а о негативных моментах стараются по возможности умалчивать. Не исключение и банковская сфера, например предложения по депозитным вкладам. Понятно, что банковские сотрудники никогда не упомянут о подводных камнях, на которые может натолкнуться неискушенный в банковском деле вкладчик. О положительных и негативных сторонах депозита приходится узнавать самостоятельно. В этой статье хочу вкратце рассказать о плюсах и минусах депозитов.
Начнем с просмотра банковской рекламы. Что нам предлагают банки?
- Высокий процент;
- Периодичность выплаты процентов по вкладам;
- Преимущество динамичной ставки перед обычной фиксированной;
- Капитализировать проценты, чтобы они сообщили эффективную ставку.
Что касается периодичности выплаты процентов, то здесь все честно. Выплаты могут производить все вместе после истечения срока действия депозита, могут по частям – каждый месяц, каждый квартал, один раз в полгода, или каждый год, а могут выплачивать авансом. На каком варианте остановится, зависит от цели, которую преследует вкладчик, открывая депозит. Если вы хотите получить максимум отдачи от капитализации процентов, то следует выбирать выплату по истечению срока действия.
Теперь скажем несколько слов о динамичной ставке. Динамичная ставка – это не более чем рекламный ход, для привлечения клиентов, которых заключается в том, чтобы в начале предложить высокую ставку, а потом менять ее. Банки переживают сейчас сложные моменты, поэтому все активнее предлагаются динамичные ставки в надеже привлечь как можно больше вкладчиков. В связи с вышесказанным надо знать, что обещание до двадцати пяти процентов годовых в действительности означает, что эти проценты вам выплатят только за один месяц, либо за первый, либо за последний. Далее, обратите внимание на фразу «до», она означает динамический рост процентов, например, начиная от семи процентов за первый месяц. В результате на протяжении всего срока у вас получится обычная ставка процентов шестнадцать, которую называют эффективной ставкой. Эффективная ставка показывает, какую прибыль принесут вам деньги, если вы положите их на депозит, и в течение года не будете трогать. Итог таков, что динамическая ставка относится к минусам депозитных вкладов, она служит только для привлечения клиентов и вводит их в заблуждение.
Вот мы подошли еще к одному не понятному термину - «капитализация». Капитализация – это когда на процент происходит начисление процента. Это начисление может осуществляться либо каждый день, либо каждый месяц, либо раз в квартал. Начисленные таким образом проценты прибавляются к депозиту. Таким образом, если процентная ставка одинаковая, то капитализацией вкладчик заработает больше. Условия капитализации процентов заключаются в том, что нельзя в течение года снимать проценты, они должны приносить вам доход. В данном случае надо обратить особое внимание на частоту капитализации.
- Ежедневная капитализация – это положительная сторона депозитов, но, к сожалению далеко не все банки ее предлагают. Она действует для депозитов с самой низкой процентной ставкой, большой роли она не сыграет.
- Капитализация, которая выплачивается раз в месяц – также положительная сторона, но для депозитных вкладов, рассчитанных на год или два года. Долгосрочные депозиты не предлагают капитализацию процентов.
- Капитализация процентов, которая производится один раз в квартал, хороша только для долгосрочных депозитов. А вот для депозитного вклада, рассчитанного на один или два года капитализация не приемлема, просто ничего не успеет капитализироваться.
