Для Украины пока не актуальны новые высокотехнологические продукты, связанные с банковскими срочными депозитами.
Как выбрать подходящий вид срочного депозита и чего ждать рынка банковских вкладов в этом году в интервью «Простобанк Консалтинг» рассказал Роман Ищук, начальник управления сегментов розничных клиентов ОАО АБ «Укргазбанк».
Роман, дайте, пожалуйста, характеристику сегодняшнего состояния рынка депозитов: высока ли конкуренция между банками, насколько удовлетворен спрос клиентов?
Рынок депозитных вкладов на сегодняшний день достаточно насыщен. Практически каждый банк предлагает клиентам размещать средства на срочных депозитах. Все программы, которые требует рынок, уже на нем присутствуют. В ближайшее время никто ничего кардинально нового не придумает.
А рынок сегодня требует лояльных условий и максимальных ставок. Поэтому какие-то новые высокотехнологические продукты, наверное, пока для нашей страны не актуальны. Я имею в виду комбинацию банковских вкладов со страховыми продуктами и другие, возможно, более сложные программы. Например, у нас в стране не очень активно работает программа долгосрочных накопительных депозитов сроком на 10-20 лет. То есть, на таком уровне, как это происходит в развитых европейских странах. А в остальном – у нас все есть, что нужно потребителю.
В Украине более востребованы краткосрочные депозиты – сроком до двух лет. Безусловно, банки сегодня могут, исходя из своих возможностей, предложить депозиты сроком на 10 лет. Но, во-первых, процентная ставка по ним будет ниже, чем та, которая существует по вкладам сроком на год. Во-вторых, население психологически еще не готово к таким долгосрочным вкладам.
Насколько востребованы срочные депозиты среди населения? Растет ли доверие людей к банковской системе?
Востребованы, конечно. Ведь альтернатив-то нет. Люди понимают, что инфляция будет в любом случае – разместят они деньги на депозит или нет. Но, поместив деньги в банк, можно хотя бы нивелировать ее влияние. И, по крайней мере, ничего не потерять. Что касается альтернативных вложений, то ими, конечно, может стать приобретение каких-то ненужных вещей. Но для людей, которые собирают деньги на крупную покупку вроде машины или квартиры, покупать сегодня, скажем, кухонный комбайн было бы нецелесообразно. Такие люди и размещают средства на срочныехдепозитах.
Сейчас депозиты – это не средство заработка. Это, скорее, средство сохранить то, что есть, с наименьшими потерями для себя. Хотя, при высоких процентах заработать также возможно.
Что касается инвестиционных фондов, то они в этом году тоже не дают высокую прибыль. Согласно последним исследованиям, большинство инвестфондов показали отрицательную доходность. При этом, при досрочном расторжении депозита вкладчик, по крайней мере, получает назад все вложенные средства, пусть даже зачастую теряя на процентах. А в инвестфондах можно даже потерпеть убытки.
Какие срочные банковские вклады сегодня пользуются наибольшей популярностью: с возможностью пополнения, без возможности пополнения, с капитализацией процентов, другие?
В любой период все виды депозитов пользуются популярностью. Ведь там есть отличия – например, по депозитам с возможностью пополнения средств процентные ставки ниже. А человек, у которого есть определенная сумма денег, он не рассчитывает ее тратить и не ожидает, что в ближайшее время у него появятся дополнительные свободные средства, вложит эту сумму под более высокую ставку без права пополнения и снятия. При этом можно положить часть средств на срочный вклад, а часть – на депозит с возможностью пополнения.
Но не бывает таких резких изменений: чтобы в прошлом году, например, все клали деньги только на срочные депозиты, а в этом – на такие, которые можно пополнять. Обычно из года в год пропорция сохраняется.
По каким параметрам следует выбирать для себя депозит?
Сотрудник банка не может советовать клиенту, какой вид депозита ему выбрать, пока он не знает, с какой целью человек открывает этот депозит. Если человек хочет периодически пополнять и снимать деньги, ему нужен и вид депозита соответствующий. Поэтому, если сотрудник банка просто предложит депозиты с самыми высокими процентными ставками, он потребности клиента не удовлетворит. В любом случае, следует учитывать как размер процентной ставки, так и наличие возможности распоряжаться своими деньгами.
Что такое пролонгация депозита, и в каких случаях она может понадобиться клиенту?
Автоматическая пролонгация срочного депозита – это продление срока его действия без дополнительного заявления клиента. Такую пролонгацию осуществляют не все банки. Пролонгация может иметь как положительные, так и отрицательные стороны. Она может быть удобна, когда у человека нет возможности явиться в банк и сообщить о своем намерении держать там деньги и в дальнейшем.
Однако при пролонгации человек может получить процентную ставку ниже, чем у него была раньше – если ему пролонгируют депозит по ставке, которая действует на момент пролонгации. Это может быть невыгодно, ведь тогда клиент расторгнет депозит, как только у него появится такая возможность, – и потеряет начисленные проценты. В то же время, если бы он не пошел на условия продления, а забрал свои средства сразу, он мог бы их вложить уже более выгодно и не потерять проценты.
Что такое вклад с капитализацией, и когда следует его открывать?
Вклад с капитализацией в чем-то подобен вкладам с пополнением. Он пополняется за счет процентов, начисленных за предыдущие периоды. Открывать такой вклад есть смысл, когда банк предлагает Вам достаточно высокую процентную ставку. Не стоит забывать, что многие банки предлагают такие вклады, но при этом процентная ставка может быть ниже, чем по обычному депозиту. И если посчитать общую сумму полученных средств, то может получиться тот же результат, как и по вкладу без капитализации.
Насколько выгодным может быть кредит под залог депозита? В каких случаях Вы бы посоветовали воспользоваться таким видом кредитования?
Если у человека есть деньги на депозите, и они ему неожиданно понадобились, тогда можно их временно получить в виде банковского кредита. Но надо учитывать, что ставка по кредиту в любом случае будет выше, чем ставка по депозиту. Выгодно это может быть в том случае, если у клиента есть депозит, который размещен на год, а до конца срока у него остается два месяца. Если клиент придет и расторгнет этот депозит, он потеряет все накопленные за 10 месяцев проценты. Если же он возьмет на два месяца кредит под залог этого же депозита, эффект все равно будет лучше, чем при расторжении депозитного договора. Ведь клиент не потеряет большую сумму денег. Конечно, если деньги на депозите пролежали совсем мало, то, возможно, выгоднее было бы просто его расторгнуть.
