Россияне продолжают копить чулочные капиталы. По оценкам экспертов, дома граждане хранят десятки миллионов долларов. Но как ни старается правительство сдерживать инфляцию, наличные деньги все равно обесцениваются. Один из самых популярных и безопасных способов сохранения капитала - это банковские вклады. Так, за апрель депозиты в рублях и евро не только уберегли деньги от инфляции, но и принесли прибыль. Что нового предлагают на рынке банковских вкладов и как увеличить свой доход, узнавала «Комсомолка».
Рубль порадовал
Вклады в долларах вот уже не первый год приносят своим держателям одни только убытки. Первое и второе места по реальной доходности делят рубли и евро. Реальной — значит с поправкой на инфляцию и разницу валютных курсов. Последний месяц не стал исключением. В апреле доходность рублевых депозитов, по данным Центра макроэкономических исследований компании "БДО Юникон", выросла на 0,19%. Вложения в евро тоже принесли прибыль — 1,05%. Депозиты в долларах оказались убыточными — минус 1,27%.
Еще больше пострадали те, кто по старинке держал деньги в чулках. Долларовые наличные за апрель подешевели на 1,82%, рублевые — на 0,6%. И только в евро принесли небольшую положительную доходность — 0,52%, поскольку курс евро весь последний месяц рос.
На прибыльность вклада влияют курсы валют и предлагаемые процентные ставки. «По итогам 4 месяцев наибольшую прибыль принесли рублевые долгосрочные (от года и выше) вклады, — комментирует Вячеслав Свиреденко, начальник Отдела разработки банковских продуктов и тарифов банка "ГЛОБЭКС". "В среднем ставка по вкладам в рублях в течение этого времени на 2 процента превышала ставки аналогичных по срокам вкладов в долларах США и на 3 процента — ставки в евро", - считает он. «Я думаю, что тенденция на протяжении этого года сохранится и наиболее прибыльными будут рублевые вклады», — прогнозирует Владимир Нижник, начальник финансово-экономического отдела Банка Московский капитал.
Тем не менее, специалисты советуют открывать вклады в той валюте, в которой вы будете тратить накопленные деньги. Если вы собираетесь в отпуск в Европу, выгоднее держать деньги на депозите в евро. Если же предвидятся траты в долларах, то и копить надо именно баксы. Иначе вы потеряете на конвертации.
Пора фиксировать ставки
Ставки по депозитам медленно, но верно снижаются последние несколько лет. Правда, некоторые банки в погоне за клиентами стараются предлагать более выгодные условия, чем у конкурентов.
Учитывая планы Банка России на снижение ставки рефинансирования, в этом году вполне вероятно снижение ставок по банковским депозитам на 0,5—1 процент годовых. Повышение средних ставок маловероятно. Возможны сезонные отклонения, но тенденция ставок по банковским депозитам к снижению сохранится.
Несмотря на то, что ставки все-таки упадут, сейчас есть шанс зафиксировать доходность по депозиту. По условиям договора процент сохраняется на весь срок вклада. То есть если вы сейчас откроете вклад с доходностью 11% годовых на три года, то, несмотря на то, что за это время средние ставки по рынку могут значительно снизиться, все это время на ваши деньги будет набегать фиксированный доход в 11%. К тому же чем больше срок вклада, тем выгоднее условия предлагает банк.
Как увеличить доход
Прежде чем выбирать вклад, надо для себя решить, для чего вы копите деньги. Если вы хотите получить максимальный доход, стоит выбирать депозит с выплатой процентов в конце срока. "Дополнительные условия к вкладам могут значительно различаться от банка к банку. Максимальный доход при одинаковых номинальных процентных ставках принесет частое начисление процентов с их капитализацией", - говорит Владимир Нижник. Капитализация процентов означает, что прибыль за каждый месяц будет присоединяться к первоначальному взносу и в следующем месяце процент будет набегать уже на большую сумму. А значит, и прибыль в конечном итоге будет выше ожидаемой.
Самые выгодные проценты можно получить, вкладывая на большой срок крупные суммы. Но так много свободных денег не всегда можно найти сразу. Поэтому выгоднее выбирать вклады с возможностью дополнительных взносов. С каждой зарплаты можно спокойно выделять сумму денег и присоединять их к основному вкладу. В итоге вы получите на счете необходимый для максимального процента капитал. Пролонгация вклада не повысит вашего дохода. Но даст возможность продлевать депозит на первоначальных условиях, после окончания срока договора. Если пролонгация не предусмотрена и вы не забираете деньги с вклада в указанный день, ваши средства автоматически переводятся на счет "до востребования" с минимальной доходностью в 1—2%.
По закону средства с вклада можно забрать в любую минуту. Но банкам это, естественно, невыгодно, ведь средства вкладчиков они пускают в оборот, чтобы получить прибыль. Тем не менее в жизни случается всякое, и деньги могут потребоваться неожиданно. Поэтому лучше выбирать вклад с возможностью частичного снятия средств без потери процентов.
Специальные предложения
Банковские вклады — один из самых консервативных инструментов инвестирования, и особых изменений на этом рынке не происходит. Но конкуренция растет, и банкиры стараются заманивать клиентов приятными мелочами. Практически ко всем праздникам финансисты предлагают сезонные депозиты. Среди вкладчиков разыгрываются призы или же клиенты получают другие банковские продукты, например пластиковую карту. Но самое приятное в хитовых предложениях — это повышенная процентная ставка. Поэтому, выбирая вклад, стоит обращать внимание, есть ли у банка специальные предложения.
