Высокие депозиты ударят по банкам и кэш-кредитам

Сегодня рассматривается возможность введения дифференцированных ставок отчисления в Фонд гарантирования вкладов. То есть, чем больше банк будет выставлять проценты по депозитам, тем большую норму отчислений в Фонд ему установят, в случае завышения процентов. Как это может отразиться на банковской системе, UBR поинтересовался у эксперта финансового рынка Эрика Наймана.

11:33

18.12.2012

2327

Высоких ставок в 2013 году по депозитам не будет. До конца текущего года Фонд гарантирования вкладов физических лиц, Национальный банк и банковские ассоциации должны обсудить и принять решение по регулированию уровня процентов по банковским вкладам. Прямо запрещать банкам повышать ставки НБУ не будет. Регулятор считает такое указание нерыночным методом. А вот применить экономические рычаги через определенные нормативы уместно, и регулятору под силу. Например, рассматривается возможность введения дифференцированных ставок отчисления в Фонд гарантирования вкладов. То есть, чем больше банк будет выставлять проценты по депозитам, тем большую норму отчислений в Фонд ему установят, в случае завышения процентов. На вкладчиках это не скажется, уверяют эксперты. Разве что только на получаемом доходе. Ведь отчисления будут взиматься с общей суммы вкладов. Но для банка уменьшит его доходную часть, а затем сделает ему неинтересным привлечения дорогих ресурсов. Сегодня финансовые учреждения платят ежеквартальный сбор в размере 0,5% от суммы депозитов в гривне и 0,8% от суммы депозитов в валюте. Как это может отразиться на банковской системе, UBR поинтересовался у эксперта финансового рынка Эрика Наймана.

UBR: Каким образом можно установить дифференциацию отчислений?

Э. Найман: Вариантов может быть несколько. Но то, что уже озвучено представителями комиссии, которая занимается изучением ситуации на банковском рынке, связанной с рисковой политикой банков в части установления процентов по гривневым вкладам до 30% и 11% по долларовым вкладам, это привязка к некоей средней ставке. То есть, одним из показателей, который совместно с Фондом просчитали и вынесли на обсуждение в банковской системе, является превышение средней ставки перед среднерыночной. Например, средняя ставка по системе составляет 14-15%, а некоторый банк предлагает 18%, то, соответственно планируется вводить для такого учреждения, повышающий коэффициент. И банк, в результате, больше перечислит денег в Фонд.

UBR: Отношение в банковской системе к этой норме неоднозначно. Первое время было четкое разделение – большие банки "за" введение подобной нормы, а маленькие - против. Во время последнего публичного обсуждения вопроса против высказались и представители крупных банков…

Э. Найман: Я читал высказывания с этого круглого стола в прессе. Там акцент сделан на том, что надо анализировать базу такого дорогого депозитного портфеля в общей базе пассивов в банке. Потому что такая часть может быть незначительной. То есть, не определять общую процентную нагрузку на учреждение.

UBR: Как тогда определить, рисковая процентная политика у банка или нет?

Э. Найман: Надо смотреть не только на ставку привлечения, а и на источники привлечения. Тогда, взглянув на общую стоимость пассивов, можно будет понять, например, что цена ресурса для банка не 25-30%, а всего лишь 16-18%.

UBR: Это как-то зависит от того, какую политику ведет банк по размещению привлеченного ресурса?

Э. Найман: У разных банков различная корпоративная культура разной направленности. Если банк занимается, в основном, кредитованием юридических лиц, то он никогда не будет брать дорогие депозиты. Будет брать недорогие. А если финучреждение кредитует физических лиц, население, то там высокие проценты по депозитам. Но не надо забывать, что в данном случае банк больше зарабатывает на кредитах. Там другая бизнес-модель. Поэтому банк готов платить дороже. Нельзя учреждения, работающие по разным бизнес-моделям, грести под одну гребенку. Против этого и выступают банки.

UBR: То есть, нужна определенная селекция на банковском рынке?

Э. Найман: Да. Если банк кредитует население и у него доля кредитов физлицам высокая, то он может привлекать более дорогие депозиты. А если кредитуют юридических лиц, то банк не может привлекать дорогие депозиты людей.

UBR: Кто должен проводить эту селекцию - НБУ или Фонд гарантирования вкладов физических лиц?

Э. Найман: НБУ и только НБУ. Только у него есть такая информация. Фонд гарантирования не обладает необходимыми данными, а также у него нет аналитиков, которые способны эту информацию переработать, оценить и сделать правильные выводы.

UBR: Значит, НБУ уже готов это проводить, поскольку вопрос уже вынесен на обсуждение?

Э. Найман: Сегодня НБУ не готов к запуску такой системы. Надо разработать методологию. Сегодня как НБУ классифицирует банки? Он делит их по размеру чистых активов, а не делит по структуре бизнеса и роду занятий каждого учреждения. Нет же такой градации - эта группа банков универсальная, эта группа – для корпоративных клиентов, а эта группа - для населения. Подобных рейтингов нет. А это надо сделать.

UBR: Насколько должен быть увеличен коэффициент отчислений, чтобы отбить охоту банков работать с завышенными ставкам по депозитам?

Э. Найман: Трудно ответить. Но нужна такая норма, которая делает невыгодной политику задирания процентов. Так, чтобы бизнес это не позволял.

UBR: Не получится ли обратный эффект? То есть, банк, с целью компенсировать сумму повышенных отчислений, которая могла дать ему заработок, еще повысит процент по депозитам. Какая ему разница, он же уже платит повышенную ставку отчислений?

Э. Найман: Нет. Зачем банку добровольно платить больше, чем уже заплачено? Он, скорее, должен будет понизить процент с целью компенсации. И будет вынужден переложить это на депозитного вкладчика. И тут уже встанет вопрос – а может ли банк позволить себе заплатить меньше вкладчику в рамках существующей конкурентной среды. Если он может себе это позволить, то вопрос, почему этого не сделать? А если не может снизить процент по депозитам из-за конкуренции, тогда уменьшится прибыль банка. То есть, он это сделает за счет своей прибыли.

UBR: Но есть еще один способ компенсации - кредиты?

Э. Найман: Поднять ставки кредитования - попытка будет. На кого-то банк будет попытаться предложить свой убыток. Но это тоже вопрос конкурентной среды. И здесь вытекает еще одно последствие. Предложенные нормы повлияют на все банки, работающие в рамках одного кредитного поля. И, скорее всего, их ответные меры будут согласованные, не будут отличаться. То есть, они одновременно чуть-чуть понизят депозитные и чуть-чуть повысят ставки по кредитам.

UBR: В первую очередь, подорожают кэш-кредиты?

Э. Найман: Да. Но, надеюсь, не сильно. Думаю, что конкуренция будет сдерживать чрезмерные аппетиты финансовых учреждений в отношении заработков по кэш-кредитам. Там тоже есть своя грань. Она называется платежеспособность населения, умноженная на его готовность возвращать деньги. Ведь берешь чужое. А отдаешь уже свое.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.